¿Alguna vez te has preguntado cómo cada gasto, tarjeta de crédito o préstamo afecta tu camino financiero en Estados Unidos? Tu historial crediticio es la clave que revela este misterio. Desde la cantidad de tarjetas que posees hasta la puntualidad en tus pagos, cada detalle se registra meticulosamente en tu informe de crédito.
Si eres recien llegado a este país este es un término totalmente nuevo. Sin embargo, a partir de ahora tendrás que familiarizarte con este concepto ya que es sumamente importante. Pero ¡No te preocupes! en Inmigration Café estamos para ayudarte. En este artículo incluímos consejos útiles para instruirte acerca de qué es y cómo se construye un historial crediticio.
¡Quédate junto a nosotros a lo largo de esta nueva serie! Te daremos las luces para transitar en el mundo de las finanzas en Estados Unidos.
¿Qué es el historial crediticio en los Estados Unidos?
El historial crediticio es un requisito que a lo largo de tu vida te será requerido para todas las gestiones financieras. En sentido general, el historial crediticio evalúa la probabilidad de que una persona pague sus deudas a tiempo. Por tanto, este documento es el que le dice a un prestamista si eres una persona de fiar o no a la hora de otorgarte facilidades financieras.
Desde solicitar un préstamo bancario, establecer un negocio, comprar una casa o un auto, el historial crediticio es un requisito que definirá temas tan importantes cómo los intereses que te darán en un préstamo o una compra, hasta el acceso a obtener mejores oportunidades de crédito.
Este informe no es solo un listado, sino un compendio de tu comportamiento financiero, reflejando deudas, puntualidad en pagos y más, que es evaluado asignándote un puntaje denominado Score Crediticio.
¿Cómo se evalúa tu historial crediticio?
En Estados Unidos existen agencias como Equifax, Experian y TransUnion que se encargan de expedir un informe de crédito. Para ello, estas agencias evalúan tu riesgo crediticio con la información que regularmente les proporcionan las entidades financieras y las empresas comerciales (compañías de servicios, aseguradoras, concesionarios de vehículos y de muchos otros sectores).
Es decir, cada vez que sacas una tarjeta de crédito, pagas tus facturas corrientes, haces compras significativas, solicitas un seguro y demás acciones financieras en tu vida cotidiana, queda un registro, el cual será evaluado posteriormente por estas agencias. Para esta evaluación se tendrán en cuenta sobre todo la capacidad de pago que has demostrado sobre las deudas asumidas.
Ahora bien, es sumamente importante construir el historial crediticio, ya que este es un certificado de confiabilidad. No se trata de no asumir deudas, por el contrario, se trata de demostrar tu capacidad de gestionar las mismas. Por lo tanto es super importante dejar una trazabilidad financiera positiva.
¿Qué es el Score Crediticio?
El puntaje o Score Crediticio es la representación numérica del historial crediticio de una persona. Son tres dígitos que que generalmente varía entre 300 y 850, y sirve para demostrar tu capacidad de pago y determinar si eres elegible para un préstamo.
En Estados Unidos, el historial crediticio se mide principalmente a través de dos modelos de calificación: FICO Score y Vantage Score. Ambos modelos evalúan varios factores aunque puntúan de manera diferente. Por lo general, consideran los siguientes indicadores:
- Historial de pago: Este es un factor crucial en la determinación del puntaje de crédito. Se refiere a si has realizado tus pagos a tiempo o no.
- Utilización de deuda: Este factor se refiere a cuánto de tu crédito disponible estás utilizando. Por lo general, es mejor mantener este número lo más bajo posible.
- Edad del crédito: Cuanto más antiguo sea tu historial de crédito, mejor será para tu puntaje.
- Mezcla crediticia: Este factor considera qué tipos de crédito tienes (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.).
- Nuevo crédito: Este factor tiene en cuenta cuántas nuevas solicitudes de crédito has realizado recientemente.
¿Cómo se obtiene una buena puntuación en tu historial crediticio?
El puntaje se categoriza de la siguiente manera en ambos sistemas.
- 800 – 850: Excepcional (Muy bajo riesgo)
- 740 – 799: Muy bueno (Bajo riesgo)
- 670 – 739: Bueno (Moderado riesgo)
- 580 – 669: Regular (Alto riesgo)
- 300 – 579: Malo (Muy alto riesgo)
Un puntaje alto indica que tienes un historial de manejo responsable del crédito, mientras que un puntaje bajo puede dificultar la obtención de crédito. Estos valores se otorgan según porcentajes otorgados a cada uno de los indicadores antes mencionados. No todos puntúan igual, por lo que algunos son más relevantes que otros.
!Entremos en detalles! A continuación veremos en qué consisten estos indicadores y cómo hacer para manejarlos mejor.
Historial de pago
Alrededor del 35% de tu puntaje se le otorga a los pagos a tiempo. Sin dudas, este es el valor más importante, y también es uno que puede ser fácil de manejar. A la hora de construir tu crédito puedes aplicar estrategias que te hagan ver como una persona que ha asumido deudas y las ha pagado en tiempo. No se trata de tener un historial libre de deudas, por el contrario, se trata de demostrar deudas que han sido pagadas con responsabilidad.
Si estás recién llegado y aún no tienes créditos bancarios o hecho compras sustanciales que generen deudas para tributar a tu historial de pago. !No te preocupes!
Existen maneras de construir esto intencionalmente. Existen formas de convertir tus facturas de servicios en deudas que se pagan a tiempo y otras fórmulas que harán que dejes una huella financiera positiva. Pero ese tema lo abordaremos en otro artículo.
La utilización de tu deuda
La utilizacion de tu deuda, también conocida como relación deuda-crédito, suele representar alrededor de un 30% en la evaluación de tu historial crediticio. Esencialmente, mide cuánto de tu crédito disponible estás utilizando en un momento dado.
Se calcula dividiendo tu saldo total de deuda entre tu límite de crédito total. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1000 y has gastado $500, tu utilización de la deuda sería del 50%.
Para mantener tu puntaje de crédito lo más alto posible, es recomendable mantener tu utilización de la deuda lo más baja posible. Por eso, evita acumular deuda pagando tus saldos a tiempo cada mes. También es recomendable:
- Mantener bajos las saldos de tus tarjetas de crédito: Intenta no utilizar todo tu límite de crédito, de hecho, es recomendable tener la utilización de tu deuda por por debajo del 30%.
- Solicita aumentos de límite de crédito: Si puedes manejar el crédito de manera responsable, solicitar un aumento en tu límite de crédito puede ayudarte a reducir tu utilización de la deuda.
Edad del crédito
La edad del crédito se refiere a cuánto tiempo has tenido crédito. En este aspecto, si eres recién llegado obviamente estarás en desventaja. Ten en cuenta que en Estados Unidos una edad de crédito que da el total de puntaje es al menos 25 años. No obstante ¡No te desanimes! Existen formas para aliar tu historial crediticio a otros créditos más antiguos. Pero de eso hablaremos en otro momento.
La edad del crédito se calcula utilizando la antigüedad de tu cuenta más antigua y la antigüedad promedio de todas tus cuentas. En términos sencillos, los prestamistas quieren ver que has sido capaz de manejar el crédito de manera responsable durante un período de tiempo. Por lo tanto, cuanto más largo sea tu historial de crédito, más información tendrán los prestamistas para determinar si eres un prestatario confiable.
Mantener la tarjeta más antigua que tengas sin cerrar tributará positivamente a tu historial crediticio. Así mismo, mientras más cuentas y tarjetas tengas el promedio de la edad de tu crédito disminuirá, por lo que afectará a tu edad del crédito. En sentido general se recomienda:
- No cerrar tus tarjetas de crédito antiguas: Aunque ya no las uses, estas tarjetas aumentan la antigüedad de tu crédito.
- Saca tarjetas sin Fee desde la primera operación: Las tarjetas pueden tener una multa anual o pueden no tenerla. Si desde la primera vez sacas tarjetas sin Fee, no te verás forzado a cerrarla porque incurres en un gasto extra en caso de no usarla.
- Limita la apertura de nuevas cuentas: Abrir nuevas cuentas de crédito puede disminuir la antigüedad promedio de tu crédito.
Mezcla crediticia
La mezcla crediticia en tu historial se refiere a la variedad de cuentas de crédito que tienes abiertas, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc. Este factor representa el 10% de tu puntaje de crédito FICO.
En términos sencillos, los prestamistas quieren ver que puedes manejar diferentes tipos de crédito de manera responsable. Por lo tanto, tener una variedad de créditos puede ser beneficioso para tu puntaje de crédito.
Aquí te dejo algunos consejos para mejorar tu mezcla crediticia:
- Diversifica tus tipos de crédito: Si solo tienes tarjetas de crédito, considera abrir un préstamo a plazos, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, si es apropiado para tu situación financiera.
- No abras cuentas innecesarias: Abrir cuentas solo para mejorar tu mezcla crediticia puede llevar a demasiadas consultas de crédito o a una deuda excesiva.
- Mantén tus cuentas abiertas: Incluso si ya no usas una cuenta, mantenerla abierta puede beneficiar tu mezcla crediticia, siempre y cuando no estés pagando tarifas innecesarias.
Nuevo crédito
Por último, un nuevo crédito en tu historial crediticio es un indicador que se refiere a cualquier línea de crédito o préstamo que hayas abierto recientemente. Esto incluye nuevas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, entre otros.
Este es un indicador que puntúa en tu contra. Es decir, cada vez que solicitas un nuevo crédito, los prestamistas realizan lo que se conoce como una “consulta de crédito” para determinar tu elegibilidad. Estas consultas pueden tener un impacto negativo temporal en tu puntaje de crédito.
Por eso es conveniente seguir estas indicaciones para gestionar el nuevo crédito de la mejor manera posible:
- Solicita crédito solo cuando lo necesites: Es importante no solicitar nuevas líneas de crédito a menos que realmente las necesites. Cada solicitud puede afectar tu puntaje de crédito.
- Espacia tus solicitudes de crédito: Abrir muchas nuevas cuentas de crédito en un corto período de tiempo puede hacer que parezcas un riesgo mayor para los prestamistas, lo que podría afectar negativamente tu puntaje de crédito.
- Paga a tiempo: Asegúrate de hacer todos tus pagos a tiempo. Un buen historial de pago puede ayudar a contrarrestar el impacto de las nuevas consultas de crédito en tu puntaje.
Reflexiones Finales
Para los inmigrantes recién llegados, construir y gestionar correctamente su crédito es indispensable, pues de él depende todos las futuras inversiones y gastos a los que se enfrenterá a lo largo de su vida. Un historial crediticio no es algo que se pueda borrar, así que ¡No subestimes el peso de tus deudas!
Tristemente, es común ver cómo muchos fracasan en este aspecto, y luego les resulta dificil remontar. Por eso, actuar con responsabilidad es indispensable. Recuerda siempre que el crédito no es un dinero que te regalan, sino es prestado, asi que debes saber que puedes gastar solo lo que puedas devolver.
Espero que con nuestro asesoramiento puedas tener éxito en tu nueva vida financiera en los Estados Unidos.
