¿Cómo manejar la deuda en tu Crédito? Consejos para inmigrantes

En Estados Unidos, mantener un buen historial crediticio es esencial para acceder a mejores opciones de préstamos, comprar inmuebles, contratar seguros y realizar otras grandes inversiones. Tu historial crediticio se mide a través de varios indicadores que, en conjunto, determinan tu puntaje de crédito o credit score. La deuda en tu crédito es uno de los más importantes, y probablemente el más complicado de gestionar responsablemente.

Este se refiere al monto total que debes en todas tus cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas y otros tipos de financiamiento. Este monto se compara con tu límite de crédito total para calcular tu tasa de utilización de crédito, un factor crucial en la determinación de tu score crediticio.

Entender cómo manejar efectivamente la deuda en tu crédito es fundamental para desarrollar un historial crediticio positivo. En este artículo, estaremos respondiendo las 10 preguntas más comunes que tienen las personas que empiezan a construir su crédito desde 0 en Estados Unidos. 

¡Continúa leyendo para descubrir estrategias clave y herramientas prácticas que te ayudarán a mejorar tu historial crediticio y alcanzar tus metas financieras!

¿Qué es la Deuda en tu Crédito?

Cuando usas una tarjeta de crédito, el banco emisor de la tarjeta paga al comerciante por la compra que has realizado. Esa cantidad se convierte en tu deuda. Cada mes, el banco te enviará un estado de cuenta con todas las compras que hayas realizado, junto con cualquier saldo pendiente de pago de meses anteriores. Tendrás que hacer un pago mínimo cada mes, pero si no pagas el saldo total, el resto se llevará al siguiente mes y se te cobrará intereses sobre él.

¿Cual es la diferencia entre tarjeta de débito y tarjeta de crédito?

En Estados Unidos, las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito tienen diferencias importantes:

• Tarjeta de crédito: 

Pides dinero prestado a una institución de préstamos y pagas mensualmente, todo o en parte. La compañía de la tarjeta de crédito paga al vendedor por la compra. Tienes un límite de crédito que determina cuánto puedes pedir prestado.

Puedes realizar compras incluso si no tienes fondos disponibles en el momento. Pueden ofrecer recompensas como millas para viajeros frecuentes o reembolsos de dinero en efectivo. Pagos a tiempo pueden reforzar tu puntaje de crédito.

• Tarjeta de débito: 

El dinero sale directamente de tu cuenta de cheques. Solo puedes acceder al dinero disponible en tu cuenta. Los límites de compras son precisos, lo que ayuda a mantener tu presupuesto. No afecta tu historial de crédito. 

En resumen, la tarjeta de crédito te permite pedir prestado y construir historial crediticio, mientras que la tarjeta de débito utiliza tus propios fondos directamente. 

¿Las personas recién llegadas a Estados Unidos pueden obtener una tarjeta de crédito? 

Sí, las personas recién llegadas a Estados Unidos pueden obtener una tarjeta de crédito. No obstante, es un poco complejo obtener credito con un historial crediticio desde 0. Aunque la mayoría de los emisores de tarjetas aceptan SSN, ITIN o pasaporte para la obtención de una tarjeta de crédito, otro punto importante para que te aprueben es el historial de crédito. Por eso, construir poco a poco tu historial crediticio es fundamental.

¿Qué es la Tasa de Utilización de Crédito?

Los márgenes en el uso de las tarjetas de crédito, también conocidos como la utilización del crédito, se refieren al porcentaje del límite de crédito que está siendo utilizado en un momento dado. Este porcentaje se calcula dividiendo el saldo actual de la tarjeta de crédito por el límite de crédito total y multiplicando por 100. Por ejemplo, si una tarjeta tiene un límite de $10,000 y el saldo actual es de $2,500, la utilización del crédito es del 25%.

Una utilización del crédito baja (preferiblemente por debajo del 30%) es favorable para el historial crediticio, ya que demuestra que el usuario no está utilizando todo su crédito disponible y maneja sus finanzas de manera responsable. Una utilización alta puede indicar un mayor riesgo de incumplimiento y puede afectar negativamente la puntuación crediticia.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito respecto a la Utilización de la Deuda?

Las tarjetas de crédito funcionan como una línea de crédito rotativa, lo que significa que puedes pedir prestado hasta un límite de crédito preestablecido y pagar lo que debes en cuotas mensuales. Aquí hay algunos aspectos clave sobre cómo funcionan respecto a la utilización de la deuda:

• Límite de Crédito: Cada tarjeta de crédito tiene un límite máximo de dinero que puedes pedir prestado, conocido como el límite de crédito.
• Utilización de Crédito: La utilización de crédito es el porcentaje del límite de crédito que estás utilizando en un momento dado. Por ejemplo, si tienes un límite de $1,000 y has gastado $300, tu utilización de crédito es del 30%.
• Intereses y Pagos Mínimos: Si no pagas el saldo total cada mes, se te cobrará interés sobre el monto pendiente. El interés se calcula con base en la Tasa Anual Equivalente (APR). Cada mes, debes hacer al menos un pago mínimo, que generalmente es un pequeño porcentaje del saldo total pendiente.

¿Cómo impacta la deuda en tu Historial Crediticio?

La deuda en tu crédito impacta tu historial crediticio de varias maneras:

• Puntaje de Crédito: La tasa de utilización de crédito representa aproximadamente el 30% de tu puntaje de crédito. Mantener una tasa baja es clave para tener un buen score. Una tasa alta sugiere que estás demasiado dependiente del crédito y puede afectar negativamente tu puntaje.
• Historial de Pagos: Aunque la tasa de utilización de crédito es importante, tu historial de pagos tiene un mayor peso (alrededor del 35%). Pagar tus deudas a tiempo y en su totalidad contribuye positivamente a tu historial crediticio.
• Cantidad de Deuda: La cantidad total de deuda también se considera, pero es más relevante la proporción de la deuda en relación con tus límites de crédito.

¿Cómo manejar la deuda en tu crédito de manera positiva?

Existen acciones que puedes tomar para manejar responsablemente tu deuda. Echa un vistazo a nuestros consejos:

• Intenta mantener tu tasa de utilización de crédito por debajo del 30%. Idealmente, mantenerla entre el 10% y el 20% puede mejorar significativamente tu score crediticio.
• Si es posible, paga tus saldos en su totalidad cada mes para evitar intereses y mantener baja la utilización.
• Solicita un aumento de límite de crédito en tus tarjetas existentes. Esto puede reducir tu tasa de utilización de crédito, siempre y cuando no aumentes tus saldos.
• Evita abrir muchas cuentas nuevas en un corto período, ya que esto puede afectar negativamente tu score.
• Establece recordatorios o pagos automáticos para asegurar que nunca te pierdas una fecha de pago.
• Considera consolidar tus deudas en un préstamo con una tasa de interés más baja. Esto puede simplificar tus pagos y ayudarte a pagar la deuda más rápidamente.
• Asegúrate de no acumular más deuda en tus tarjetas de crédito después de consolidar.
•  Solicita tu informe de crédito al menos una vez al año y revisa cualquier error que pueda estar afectando tu score.

¿Qué es la Consolidación de la Deuda?

La consolidación de la deuda es un proceso financiero mediante el cual se combinan múltiples deudas en un solo préstamo o línea de crédito con el objetivo de simplificar los pagos y, generalmente, obtener una tasa de interés más baja. 

Este proceso puede hacer que la administración de tus deudas sea más manejable al convertir varios pagos mensuales en uno solo. Además, una tasa de interés más baja puede ayudarte a ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo y acelerar el pago de la deuda.

¿Cómo realizar la Consolidación de la Deuda?

Para realizar la consolidación de la deuda debes primeramente evaluar tus deudas. Para ello debes hacer una lista de todas tus deudas, incluyendo montos, tasas de interés y pagos mensuales. Una vez calculado el total sabrás cuánto es lo que necesitas consolidar.

 Existen diferentes formas de consolidar deudas, como préstamos personales, líneas de crédito con garantía hipotecaria, tarjetas de crédito de transferencia de saldo y programas de manejo de deudas.

1. Solicita el Préstamo o Programa de Consolidación:

• Una vez que hayas decidido la mejor opción para ti, puedes solicitar el préstamo de consolidación o inscribirte en un programa de manejo de deudas.
• Prepárate para proporcionar información sobre tus ingresos, deudas y puntaje de crédito.

2. Usa los Fondos para Pagar las Deudas Existentes:

• Utiliza el monto del préstamo de consolidación para pagar todas tus deudas actuales.
• Asegúrate de cerrar o mantener abiertas las cuentas de crédito según lo recomendado por tu asesor financiero.

3. Realiza Pagos Puntuales:

• Paga el nuevo préstamo de consolidación a tiempo cada mes. Esto no solo reducirá tu deuda, sino que también mejorará tu puntaje de crédito con el tiempo.

¿A quién puedo solicitar un préstamo de Consolidación de Deudas en Estados Unidos?

Varias instituciones financieras y organizaciones ofrecen préstamos de consolidación de deudas. Aquí hay algunas opciones:

1. Bancos y Cooperativas de Crédito: Por ejemplo: Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo, Navy Federal Credit Union, o Alliant Credit Union.
2. Prestamistas en Línea: LendingClub, SoFi, Avant, Marcus by Goldman Sachs, y Upstart.
3. Empresas de Transferencia de Saldo de Tarjetas de Crédito: Citi Simplicity Card, Chase Slate Edge, y Discover it Balance Transfer.
4. Programas de Manejo de Deudas: National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o American Consumer Credit Counseling (ACCC)

¿Cuáles son las mejores tarjetas de crédito en Estados Unidos para personas con un mal historial crediticio?

Para personas con un mal historial crediticio, las tarjetas aseguradas (secured credit cards) son una excelente opción. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad que actúa como tu línea de crédito. Aquí están algunas de las mejores opciones:

1. Discover it® Secured Credit Card:

• Depósito de Seguridad: Desde $200
• Beneficios: No hay tarifa anual, recompensas de hasta 2% en compras, y revisiones automáticas a partir de 7 meses para pasar a una tarjeta no asegurada.

2. Capital One Platinum Secured Credit Card:

• Depósito de Seguridad: Desde $49, $99 o $200, dependiendo de tu solvencia.
• Beneficios: No hay tarifa anual, y acceso a una línea de crédito más alta en tan solo 6 meses.

3. OpenSky® Secured Visa® Credit Card:

•  Depósito de Seguridad: Desde $200 hasta $3,000
• Beneficios: No se requiere verificación de crédito para aplicar, lo que es ideal para personas con mal historial crediticio.

4. Citi® Secured Mastercard®:

• Depósito de Seguridad: Desde $200 hasta $2,500
• Beneficios: No hay tarifa anual, y acceso a herramientas educativas para mejorar el crédito.

5. First Progress Platinum Elite Mastercard® Secured Credit Card:

• Depósito de Seguridad: Desde $200 hasta $2,000
• Beneficios: Informes a las tres principales agencias de crédito, y una tasa APR competitiva para tarjetas aseguradas.

Maneja tu deuda y construye un futuro financiero sólido

Saber cómo manejar la deuda en tu crédito es fundamental para mantener un buen historial crediticio y asegurar un futuro financiero sólido. Toma medidas proactivas para gestionar tu deuda de manera responsable. Revisa tu informe de crédito regularmente, busca asesoramiento financiero si es necesario, y considera opciones como la consolidación de deuda para simplificar y reducir tus pagos.

Utiliza las estrategias y herramientas presentadas en este artículo para tomar control de tu deuda. Recuerda, un manejo responsable de la deuda no solo mejora tu puntaje de crédito, sino que también te abre puertas a mejores oportunidades financieras. ¡Comienza hoy mismo!

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