Cómo construir tu crédito desde 0 en los Estados Unidos: Guía en 5 pasos

Construir un crédito en Los Estados Unidos es una tarea indispensable para establecer las bases de todas tus inversiones futuras. Ya sea que quieras montar un negocio, necesites comprar un auto o una casa, contratar un seguro, u otros servicios, los acreedores siempre van a buscar en tu crédito.

Pero contruir un historial crediticio toma años y pensamiento estratégico. Ten en cuenta que uno de los criterios que puntúan en tu score es la antigüedad de tu crédito. Un crédito que obtiene el máximo de puntaje en este indicador debería tener al menos 25 años de antigüedad. 

Por eso, para los inmigrantes recién llegados es recomendable comenzar temprano a construir su historial. Una manera de hacerlo es tomando acciones que afecten positivamente tu historial de pago y tu deuda mix; dos indicadores de gran peso en el historial crediticio.

¿Quieres saber por donde comenzar? No te agobies, en esta guía te mostramos los 5 primeros pasos que debes dar para construir tu crédito en Los Estados Unidos. 

Paso 1: Solicita un número de Seguro Social o un Número de Identificación Tributaria 

Para empezar a construir tu historial crediticio necesitas un número de Seguro Social o un Número de Identificación Tributaria (TIN por sus siglas en inglés). El TIN en Estados Unidos es un número que se utiliza para identificar a las personas o entidades que están sujetas a impuestos con el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés). 

Existen diferentes tipos de números TIN, dependiendo del propósito y la situación del contribuyente. Algunos de los más comunes son:

• El número de Seguro Social (SSN), que es un número de 9 dígitos que se asigna a los ciudadanos estadounidenses y a algunos residentes permanentes legales. Se utiliza para declarar impuestos, solicitar beneficios sociales, acceder a servicios públicos y otros fines.
• El número de Identificación del Empleador (EIN), que es un número de 9 dígitos que se asigna a las empresas, organizaciones sin fines de lucro, fondos fiduciarios y otras entidades que tienen ingresos o gastos fiscales. Se utiliza para declarar impuestos, abrir cuentas bancarias, solicitar créditos y otros fines.
• El número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN), que es un número de 9 dígitos que se asigna a los extranjeros residentes y no residentes que no tienen un SSN pero deben declarar impuestos en Estados Unidos. Se utiliza para declarar impuestos, solicitar beneficios fiscales y otros fines.

¿Cómo se solicitan los Números de Identificación Tributaria en Estados Unidos?

• El SSN: Debes presentar una solicitud en línea o en persona en una oficina local del Seguro Social. Además, si estás tramitando un Permiso Laboral, puedes incluir la solicitud del SSN al completar el Formulario I-765 .
• Si no eres ciudadano estadunidense, entonces debes tener un permiso de trabajo válido para inscribirte en la seguridad social. 
• ITIN o EIN: Para solicitarlo, debes presentar una identificación válida, como un pasaporte o una licencia de conducir,  y una prueba de tu negocio o empleo.

Una vez presentada la solicitud, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) procesará la información y enviará los códigos correspondientes a tu dirección registrada. Asegúrate de proporcionar información precisa y actualizada para evitar demoras en la entrega de tu SSN, ITIN o EIN.

Paso 2: Solicita una Tarjeta de Crédito Asegurada

Las tarjetas  de crédito garantizadas o aseguradas son un trampolín para aquellos que desean iniciar o mejorar su historial crediticio. Lo primero que debes hacer para sacar una tarjeta de este tipo es buscar cooperativas de crédito, bancos o compañías de tarjetas que ofrezcan tarjetas garantizadas. Investiga sus reputaciones y selecciona la mejor opción. 

Una cosa a tener en cuenta es solicitar una tarjeta que puedas mantener a largo plazo. Recuerda que la edad de tu crédito se mide por la tarjeta de mayor vigencia que tengas y el promedio de las fechas de todas tus nuevas tarjetas.

¿Cómo funciona una Tarjeta de Crédito Asegurada?

1. Depósito de seguridad: Este tipo de tarjeta se hace contra un depósito de seguridad. Este depósito generalmente determina tu línea de crédito. Por ejemplo, si depositas $500, tendrás una línea de crédito de hasta $500. Recuerda, el crédito es un dinero que te prestan, no que te regalan. Por tanto asegúrate de gastar solo el que realmente necesites.
2. Uso de la tarjeta: Una vez que tienes la tarjeta, puedes usarla como una tarjeta de crédito normal. Es decir, puedes hacer compras y pagarlas más tarde.
3. Historial de crédito: Tus pagos se reportan a las tres agencias de informes de crédito, por lo que realizar los pagos a tiempo puede ayudarte a construir o mejorar tu historial de crediticio.
4. Pago de facturas: Todos los meses debes pagar a tiempo tu deuda. Al cerrar el mes pactado el pago de tu deuda deberá estar por encima del 30% para que pueda contribuir positivamente a tu historial crediticio.
5. Devolución del depósito: Por lo general, si manejas bien tu tarjeta tu depósito de seguridad te será devuelto después de un tiempo determinado.

Con una tarjeta garantizada, no solo construyes crédito, ¡también pagas menos en cargos! Comienza hoy mismo y da un impulso positivo a tu historial crediticio. 

Paso 3: Obtén un préstamo Credit Builder

Otra manera de comenzar a construir tu historial crediticio es solicitando un préstamo Credit Builder. En Estados Unidos este tipo de préstamo se caracteriza por:

• Ser préstamos pequeños, generalmente entre $300 y $1,000, y tienen plazos cortos, que pueden variar entre 6 y 24 meses.
• No requieren garantías ni avales, y se basan en criterios alternativos para evaluar la capacidad de pago de los solicitantes, como ingresos, empleo o educación.
• No ceden el dinero al momento de solicitar el préstamo, sino que lo depositan en una cuenta restringida del prestamista hasta que el préstamo se paga completamente.
• Tienen tasas de interés fijas y transparentes, que suelen ser más bajas que las de otros tipos de préstamos.
• Reportan el pago puntual del préstamo al informe de crédito del solicitante, lo que refleja una buena conducta financiera.

Con todos estos beneficios, te preguntarás qué hacer para obtener este tipo de préstamos?

¿Como obtener un préstamo Crédit Builder?

Para obtener un préstamo Credit Builder en Estados Unidos, debe seguir los siguientes pasos:

1. Buscar un prestamista autorizado que ofrezca este tipo de préstamos. Puede usar el sitio web oficial y gratuito GovLoans.gov para buscar préstamos del Gobierno para los que podría ser elegible. También puedes usar el sitio web Lender Match para encontrar un prestamista local en tu área.
2. Comparar las opciones disponibles y elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto. Debes tener en cuenta la tasa de interés, el plazo, la cuota mensual y los requisitos del prestamista.
3. Debes proporcionar tus datos personales, financieros y laborales, así como firmar un contrato donde se establecen las condiciones del préstamo.

Pagar el préstamo según lo acordado con el prestamista es indispensable para cargos o penalizaciones. El pago del préstamo se reportará al informe de crédito del solicitante. Así, un manejo responsable de este préstamo tributará positivamente al indicador Historial de Pago de tu historial crediticio.

Paso 4. Obtén un Préstamo Asegurado con Efectivo 

Un préstamo asegurado con efectivo es una manera financiera en la que puedes hacer una especie de préstamo a ti mismo y tributar a tu score crediticio. Confuso verdad? Pero no temas, aquí te va la explicación en detalles.

En sentido general, cuando solicitas un préstamos asegurado, deberás dejar en aval algún bien o efectivo. Los bienes pueden ser una propiedad, un auto o algún tipo de activo que sirva como garantía. En el caso de un préstamo asegurado con ahorros, funciona como un préstamo renovable, donde el banco retiene fondos de la cuenta de ahorros como garantía.

Básicamente funciona igual que las tarjetas de crédito asegurada. Tu banco te permite acceder a fondos de dinero que puedes utilizar para pagar gastos hasta alcanzar un monto establecido. El plazo de un préstamo asegurado por ahorros puede oscilar entre seis y 60 meses, según el monto del préstamo.

Como contraprestación, el banco retiene los fondos de tu cuenta de ahorros como garantía; es decir que no puedes retirar dichos ahorros hasta que devuelvas el dinero. Puedes pedir prestado hasta el 100% del saldo de la cuenta que utilizas como garantía y tu cuenta de ahorros seguirá acumulando intereses.

¿Qué beneficios ofrece para tu crédito obtener un Préstamo Asegurado?

• Flexibilidad. Puedes usar dinero del préstamo para lo que necesites: una factura mensual vencida antes de recibir su sueldo, una reparación de emergencia de tu auto o incluso unas vacaciones.
• Acumulación de interés. Cuando usas este préstamo asegurado por ahorros, sigues ganando intereses ya que el dinero permanece en tu cuenta. A esto se le llama Money Market.
• Mejora rl puntaje de tu crédito. Si se le da un uso responsable y pagas a término tu deuda, este préstamo mejora tu historial crediticio.
• Aprobación rápida. Los bancos normalmente toman una decisión con respecto a las solicitudes en cuestión de minutos.
• Criterio de crédito generoso. Las personas a menudo pueden calificar si no tienen crédito o si su crédito no es suficiente.

Paso 5. Usa tu crédito de manera inteligente y mejora tus oportunidades.

Es importante usar tu crédito de manera inteligente para mantener una buena puntuación crediticia. Un emigrante recién llegado a Estados Unidos puede mejorar sus oportunidades de crédito tomando medidas proactivas. Aquí hay algunos consejos que pueden ser útiles:

1. Realiza Pagos a Tiempo:

• Asegúrate de pagar todas tus deudas a tiempo. Los pagos puntuales son fundamentales para un buen historial crediticio.

1. Mantén Bajos Saldos de Crédito:

• No utilices el límite máximo de tus tarjetas de crédito. Mantén los saldos por encima del 30% del mínimo posible.

1. Diversifica tus Tipos de Crédito:

• Considera la posibilidad de diversificar tus fuentes de crédito, como préstamos para automóviles o líneas de crédito pequeñas.

1. Evita Abrir Demasiadas Cuentas a la Vez:

• No apliques para varias tarjetas o préstamos simultáneamente. Ten en cuenta qu la edad de tu crédito se determina por el promedio de cada una de tus cuentas. Mientras más cuentas nuevas tengas más joven es tu crédito, lo que afecta negativamente tu historial crediticio.

1. Conserva Antiguas Cuentas de Crédito:

• Mantén abiertas las cuentas de crédito más antiguas. La duración de tu historial crediticio puede tener un impacto positivo.

1. Consulta tu Informe de Crédito Regularmente:

• Monitorea tu informe de crédito periódicamente para verificar la exactitud de la información y detectar posibles errores.

1. Participa en Programas de Educación Financiera:

• Aprovecha los recursos educativos sobre finanzas personales que ofrecen algunas instituciones financieras. Esto te ayudará a entender mejor cómo funciona el sistema financiero en Estados Unidos.

1.  Negocia con Acreedores en Caso de Problemas:

• Si enfrentas dificultades financieras, contacta a tus acreedores y explícales la situación. Algunos pueden ofrecerte planes de pago o soluciones temporales.

9. Consolida tu deuda simplificando tus finanzas:

• La consolidación de deudas implica la unificación de múltiples deudas en un solo préstamo o línea de crédito. Simplifica la gestión financiera al reducir los pagos mensuales a uno, facilitando el control y disminuyendo la posibilidad de errores.

Recuerda que la construcción de crédito es un proceso gradual, y la paciencia y la responsabilidad financiera son clave.

Conclusiones

En resumen, la construcción de un historial crediticio positivo es una inversión fundamental en tu futuro financiero. Aunque lleva tiempo y dedicación, los beneficios a largo plazo son significativos. Un historial crediticio sólido no solo te brinda acceso a préstamos y créditos en condiciones más ventajosas. También genera confianza entre las entidades financieras. 

Más allá de facilitar la obtención de financiamiento para proyectos futuros, como la compra de una vivienda o un automóvil, te posiciona de manera favorable en las decisiones crediticias. ¡Éxito en tu camino hacia un historial crediticio sólido y próspero!